省委、省政府賦予云浮市“鄉(xiāng)村振興走在全省前列”“打造粵北生態(tài)發(fā)展新高地”的目標(biāo)定位。但一直以來，農(nóng)村地區(qū)的房屋、土地等資產(chǎn)由于存在交易和變現(xiàn)難，難以成為有效抵押物，傳統(tǒng)銀行融資模式無法滿足涉農(nóng)群體資金的迫切需求。因此，如何盤活各類農(nóng)村資源資產(chǎn)，進(jìn)一步解決“三農(nóng)”“融資難”和“抵押難”問題尤為重要。

一、我市創(chuàng)新實(shí)踐及成效

近年來，我市金融業(yè)通過一些大膽的探索和創(chuàng)新，在盤活部分農(nóng)村資源資產(chǎn)，有效改善金融營商環(huán)境，推動(dòng)我市鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施方面取得一定的成效。

（一）盤活抵押權(quán)。一是農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)。從2015年起，全國291個(gè)縣域開展“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)（經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款），其中羅定市和郁南縣兩地成功爭(zhēng)取到開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。試點(diǎn)期間累計(jì)發(fā)放了農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款324筆共20.82億元。二是動(dòng)物活體抵押權(quán)。為有效解決養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)因缺少足值抵押物出現(xiàn)的融資難題，轄內(nèi)農(nóng)商行分別推出“金牛貸”、“真豬貸”等以動(dòng)物活體作抵押創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，并由“公司+農(nóng)戶”形式養(yǎng)殖的企業(yè)提供保證連帶擔(dān)保。至2022年6月末，全市畜禽活體抵押貸款余額2141萬元。

（二）盤活質(zhì)押權(quán)。一是知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押。近兩年來，我市銀行業(yè)讓“知產(chǎn)”變“資產(chǎn)”，化“無形”為“有價(jià)”，針對(duì)擁有發(fā)明專利和注冊(cè)商標(biāo)專利的企業(yè)開發(fā)商標(biāo)專用權(quán)和專利權(quán)質(zhì)押貸款，并將納入“云浮市知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金”保障范圍。至2022年6月，我市銀行業(yè)共為微豐農(nóng)業(yè)、至純南藥等農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放4筆1230萬元知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。二是保單質(zhì)押。2022年4月，郁南農(nóng)商行和人保財(cái)險(xiǎn)郁南縣支公司合作，在人民銀行再貸款的支持下，利用借款人已購買的政策性森林保險(xiǎn)保單作為質(zhì)押，落地廣東省首筆30萬元“再貸款+銀保貸”業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)是運(yùn)用央行優(yōu)惠政策資金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀行信貸業(yè)務(wù)的有效融合，為破解農(nóng)業(yè)融資缺乏抵質(zhì)押物難題提供了新路徑。

（三）盤活涉農(nóng)數(shù)據(jù)。以往農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)、土地確權(quán)、土地承包、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等涉農(nóng)政務(wù)數(shù)據(jù)分散在各行政部門，為有效整合這些數(shù)據(jù)，讓其轉(zhuǎn)化為涉農(nóng)群體“無形資產(chǎn)”為融資增信，我市一是在全省率先開展的“縣域普惠金融”項(xiàng)目。與浙江網(wǎng)商銀行合作，運(yùn)用上述涉農(nóng)數(shù)據(jù)，借助“大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)”技術(shù)，為涉農(nóng)群體提免擔(dān)保、無抵押、無人工干預(yù)的數(shù)據(jù)化純信用貸款。截至2022年6末，該項(xiàng)目已向全市累計(jì)16.53萬人放款169.90億元。二是在全省率先開展“美麗圩鎮(zhèn)+信用村建設(shè)”項(xiàng)。在運(yùn)用上述涉農(nóng)數(shù)據(jù)的同時(shí)，結(jié)合涉農(nóng)銀行開展進(jìn)村入戶、走訪建檔和信用評(píng)級(jí)活動(dòng)，對(duì)評(píng)級(jí)良好的行政村實(shí)行整村授信。截至2022年6末，全市涉農(nóng)銀行開展農(nóng)戶信息建檔41.75萬人，已和414條行政村進(jìn)行簽約并授信，累計(jì)發(fā)放貸款45.68億元。上述兩個(gè)項(xiàng)目分別列入廣東省經(jīng)濟(jì)體制改革和營商環(huán)境改革經(jīng)驗(yàn)案例。

（四）盤活人力資源。一是推行金融顧問機(jī)制。2021年，郁南縣試點(diǎn)統(tǒng)籌所有的銀行機(jī)構(gòu)，200個(gè)行政村（社區(qū)）一對(duì)一派駐54名金融顧問，創(chuàng)新開展“送金融政策、送信貸資金、送金融技能、送金融知識(shí)、送金融服務(wù)、送金融關(guān)愛”等進(jìn)村入戶“六送”行動(dòng)，該創(chuàng)新做法獲得省委省政府有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的高度肯定，目前擬把試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)向全市推廣。二是建設(shè)“防范非法集資+政保網(wǎng)格化”監(jiān)管體系。為推動(dòng)《防范和處置非法集資條例》的實(shí)施，彌補(bǔ)鎮(zhèn)、村防范非法集資的監(jiān)管空白，市金融工作局于2021年4月與中國人壽云浮分公司聯(lián)手率先在全省推出“防范非法集資+政保網(wǎng)格化”項(xiàng)目，依托中國人壽在我市的縣、鎮(zhèn)、村三級(jí)市場(chǎng)的渠道網(wǎng)點(diǎn)和人員等優(yōu)勢(shì)，在各縣（市、區(qū)）、鎮(zhèn)、村組建一支政保網(wǎng)格員隊(duì)伍，落實(shí)非法集資監(jiān)測(cè)預(yù)警工作機(jī)制和排查管控責(zé)任。

    二、存在問題和困難

（一）涉農(nóng)數(shù)據(jù)收集共享難。雖然我市的政數(shù)部門整合了部分政務(wù)數(shù)據(jù)，但目前只共享給政府部門，沒直接對(duì)銀行等金融部門開放，因此融資對(duì)接工作所需收集的大部分涉農(nóng)數(shù)據(jù)需金融工作局協(xié)調(diào)相關(guān)部門提供。由于各數(shù)據(jù)提供單位對(duì)數(shù)據(jù)共享的支持態(tài)度不一，在數(shù)據(jù)保密方面也有不同的要求，而且仍有大量涉農(nóng)政務(wù)數(shù)據(jù)分散在各部門沒有整合，因此數(shù)據(jù)收集和更新難度大。此外，在銀行開展農(nóng)戶建檔工作當(dāng)中由于很多農(nóng)戶長(zhǎng)期外出務(wù)工經(jīng)商，分布廣、聯(lián)系難或不配合，影響了農(nóng)戶信息采集的準(zhǔn)確性和覆蓋面，給銀行貸款授信參考作用有限。

（二）農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)處置變現(xiàn)難。雖然我市各縣都建有“三資”平臺(tái)，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)建有土地流動(dòng)中心。但農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)仍未普及和活躍，且由于農(nóng)村承包土地定價(jià)缺乏有效參考，評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、方法和結(jié)果差異較大，農(nóng)村承包土地仍無法實(shí)現(xiàn)自由、高效流轉(zhuǎn)，大多由交易雙方自行協(xié)商，規(guī)模小、交易分散。而且由于農(nóng)村宅基地和農(nóng)民住房轉(zhuǎn)讓局限于集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部，且農(nóng)村閑置房屋多，一旦發(fā)生農(nóng)民無法償還到期貸款情況，銀行在對(duì)抵押物進(jìn)行拍賣、轉(zhuǎn)讓時(shí)，會(huì)面臨“有價(jià)無市”局面。此外，對(duì)于豬、牛等動(dòng)物活體，容易出現(xiàn)死亡而導(dǎo)致的抵押物來滅失，因此銀行開展該類業(yè)務(wù)仍較謹(jǐn)慎。

（三）“三農(nóng)”抗風(fēng)險(xiǎn)能力仍較差。轄內(nèi)仍有不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有形成自己的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，農(nóng)戶自身缺少技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，找不到合適投資項(xiàng)目，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，一旦出現(xiàn)經(jīng)營者家庭情況變動(dòng)或者部分銷售貨款難以追收，將可能引起嚴(yán)重資金鏈斷裂，將風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)到銀行機(jī)構(gòu)。此外，部分農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)信用意識(shí)仍有待提升，影響銀行機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”投放的積極性。

（四）銀行參與農(nóng)村金融廣度和深度有待提升。由于銀行自身也是企業(yè)，對(duì)資金的安全性和經(jīng)營的盈利性有一定要求，導(dǎo)致：一是銀行仍過多強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”信貸高風(fēng)險(xiǎn)、缺少抵押擔(dān)保物等因素，使銀行對(duì)“三農(nóng)”開發(fā)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品不多，尤其是信用類貸款產(chǎn)品少、投放額度少。二是受制于銀行內(nèi)部嚴(yán)格的流程控制，其貸款業(yè)務(wù)辦理程序仍然較為繁瑣，導(dǎo)致貸款增速緩慢。

三、相關(guān)建議

（一）完善各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易配套措施。建立和完善農(nóng)村土地交易流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，建立有效的抵押登記系統(tǒng)，對(duì)農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)進(jìn)行登記，出臺(tái)云浮市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易價(jià)格評(píng)估管理辦法，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易價(jià)格評(píng)估活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范指導(dǎo)，并引入第三方市場(chǎng)化評(píng)估機(jī)構(gòu)推進(jìn)有關(guān)評(píng)估工作，依托云浮市農(nóng)村集體“三資”管理服務(wù)平臺(tái)，建立完善市、縣、鎮(zhèn)、村多級(jí)聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)。同時(shí)，建議有條件的地區(qū)成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)收儲(chǔ)中心或資產(chǎn)管理公司，對(duì)農(nóng)村地區(qū)房產(chǎn)、公共設(shè)施等閑置資產(chǎn)進(jìn)行統(tǒng)一整合、收購或處置，一方面可作為貸款主體向金融機(jī)構(gòu)融資，另一方面可確保金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益得到保障，為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大產(chǎn)品投放規(guī)模解除后顧之憂。

（二）完善各類農(nóng)村金融配套措施。一是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度。目前我市的兩個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金是針對(duì)中小企業(yè)和科技型中小企業(yè)的，因此建議建立一個(gè)專門針對(duì)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以降低農(nóng)民貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是強(qiáng)化貸款貼息力度。各縣（市、區(qū)）應(yīng)統(tǒng)籌鄉(xiāng)村振興駐鎮(zhèn)幫鎮(zhèn)扶村資金、扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)擔(dān)保金和各類涉農(nóng)資金建立涉農(nóng)貼息基金，為涉農(nóng)市場(chǎng)主體進(jìn)行貼息，以有效降低“三農(nóng)”融資成本。三是強(qiáng)化融資擔(dān)保力度。引導(dǎo)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保，并推動(dòng)新組建云浮市涉農(nóng)融資擔(dān)保基金加快投入動(dòng)作，對(duì)接國家、和省級(jí)擔(dān)?；穑瑯?gòu)建“國家、省級(jí)、市級(jí)、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)”聯(lián)動(dòng)的“政銀擔(dān)”合作貸款模式。

（三）搭建“政銀農(nóng)”溝通合作平臺(tái)。定期舉辦金融政策宣講會(huì)、金融產(chǎn)品推介會(huì)，結(jié)合金融顧問關(guān)金融知識(shí)下鄉(xiāng)等工作，加大農(nóng)村地區(qū)金融政策和產(chǎn)品宣傳普及力度。將鄉(xiāng)村振興有關(guān)政策、金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、補(bǔ)償措施等納入政府政務(wù)數(shù)據(jù)平臺(tái)。同時(shí)，推動(dòng)各涉農(nóng)市直部門要進(jìn)一步破除信息共享壁壘，加大各類數(shù)據(jù)歸集匯聚和開放共享力度，共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用檔案電子化，及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)推送農(nóng)戶農(nóng)企信用信息，以及農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃建設(shè)及融資需求等信息，以便于金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)融資方案和產(chǎn)品，以及為后續(xù)的貸款提供信息支持。

（四）進(jìn)一步強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興的主體責(zé)任。引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)立足本地，結(jié)合我市農(nóng)情，一是加大惠農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。要緊盯農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)、農(nóng)房改造、鄉(xiāng)村風(fēng)貌提升等方面的金融需求，用足用好相關(guān)政策，優(yōu)化完善農(nóng)戶資信評(píng)價(jià)體系，創(chuàng)新開發(fā)更多貼近農(nóng)戶實(shí)際需求的信用類信貸產(chǎn)品，并探索開展農(nóng)業(yè)訂單貸款、農(nóng)副產(chǎn)品倉單質(zhì)押貸款、“農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押+應(yīng)收賬款質(zhì)押”貸款等。二是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。加快推動(dòng)重要農(nóng)產(chǎn)品、地方支柱型品種保險(xiǎn)擴(kuò)面工作，并因地制宜開辦特色農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)種，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開展區(qū)域產(chǎn)量、價(jià)格、收入、氣象指數(shù)等保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。